Hunde-OP-Versicherung trotz Vorerkrankung Was gilt

Eine Hunde-OP-Versicherung trotz Vorerkrankung ist oft möglich, zahlt aber meist nicht für die bekannte Erkrankung und ihre Folgen. Viele Tarife fragen beim Antrag nach Befunden und Behandlungen.

Rechenbeispiel Patellaluxation-OP beim Hund

Rechnung im 2-fachen SatzPatellaluxation-OP beim Hund1.199,40 €
Erstattung durch die Versicherungvor Vertragsbeginn bekannt0,00 €

Bleibt bei dir1.199,40 €

Tierärztliche Leistung nach der Gebührenordnung mit 19 % Mehrwertsteuer, ohne Medikamente und Material.

Je nach Antworten nimmt der Versicherer den Hund mit Ausschluss auf oder lehnt ab. Für neue, unabhängige Erkrankungen gilt dann der normale Schutz.

Was als Vorerkrankung gilt

Eine Vorerkrankung ist jede Krankheit, Verletzung oder Fehlstellung, die vor Vertragsbeginn schon bekannt war. Bekannt heißt meist: Sie wurde in einer Tierarztpraxis festgestellt oder behandelt, oder es gab erste Anzeichen dafür.

Viele Tarife zählen auch Befunde aus der Wartezeit dazu. Wird in den ersten Wochen nach Abschluss etwas festgestellt, gilt es dann ebenfalls als bekannt.

Typische Beispiele sind eine Patellaluxation, also eine Kniescheibe, die aus ihrer Führung rutscht, ein früherer Kreuzbandriss, Probleme an der Hüfte oder eine lang anhaltende Erkrankung der Haut. Auch eine Operation, die schon geplant war, zählt je nach Tarif dazu. Entscheidend ist, was in der Akte deiner Tierarztpraxis steht, nicht nur, was du selbst bemerkt hast.

Die Gesundheitsfragen im Antrag

Beim Abschluss stellen viele Versicherer Fragen zum Gesundheitszustand deines Hundes. Typisch sind Fragen nach Operationen, laufenden Behandlungen, bekannten Diagnosen und Lahmheiten in einem festen Zeitraum vor dem Antrag. Dazu kommen oft Angaben zu Rasse, Alter und Gewicht.

Diese Fragen sind vollständig und wahrheitsgemäß zu beantworten. Das nennt man Anzeigepflicht: Du musst dem Versicherer alles mitteilen, wonach er fragt. Fehlt etwas, kann der Versicherer später die Zahlung verweigern oder vom Vertrag zurücktreten. Das fällt oft erst auf, wenn eine teure Rechnung kommt und er die Akte der Praxis anfordert.

Manche Tarife fragen gar nicht nach der Gesundheit. Dann schließen die Bedingungen alle bekannten Erkrankungen pauschal aus. Der Ausschluss gilt in diesem Fall trotzdem, auch ohne Frage im Antrag.

Ausschluss oder Ablehnung: was nach dem Antrag passiert

Nach dem Antrag gibt es meist drei Wege. Der Versicherer nimmt den Hund ohne Einschränkung auf, wenn nichts Wichtiges bekannt ist. Er nimmt ihn mit einem Ausschluss auf, der die bekannte Erkrankung und ihre Folgen vom Schutz ausnimmt. Oder er lehnt den Antrag ab. Eine Ablehnung gilt nur für diesen Versicherer, denn jeder prüft Anträge nach eigenen Regeln.

Ein Ausschluss steht meist ausdrücklich im Versicherungsschein. Er kann eng sein und etwa nur das linke Knie betreffen. Er kann auch weit sein und beide Knie oder alle Gelenke umfassen. Manche Tarife werten bei Gelenken, die es doppelt gibt, wie Knie oder Ellbogen, die andere Seite gleich mit.

Wie weit der Ausschluss reicht, macht bei einer späteren Operation einen großen Unterschied. Die genaue Formulierung findest du im Versicherungsschein.

Rechenbeispiel: was ausgeschlossen ist und was bleibt

Angenommen, bei deinem Hund wurde vor Abschluss eine Patellaluxation am rechten Knie festgestellt. Der Versicherer nimmt ihn mit einem Ausschluss für dieses Knie auf.

Wird das Knie später operiert, rechnet die Praxis nach GOT beim 1-fachen Satz 599,70 € ab, beim 3-fachen Satz 1.799,10 €. Dazu kommen Material, Medikamente und gegebenenfalls Implantate. Diese Kosten trägst du wegen des Ausschlusses vollständig selbst.

Verschluckt derselbe Hund ein Jahr später einen Gegenstand und wird operiert, sieht es anders aus. Die Fremdkörper-OP hat mit dem Knie nichts zu tun. Beim 3-fachen Satz kostet sie 1.824,41 €. Erstattet dein Tarif bis zum 3-fachen Satz, übernimmt er diesen Betrag nach seinen üblichen Regeln, etwa abzüglich einer Selbstbeteiligung.

Nachträglich oder rückwirkend versichern

Eine Versicherung, die rückwirkend für eine schon bekannte Diagnose zahlt, gibt es nicht. Der Vertrag deckt nur Fälle, die nach Beginn und nach der Wartezeit neu auftreten. Wer erst nach der Diagnose abschließt, bekommt für genau diese Erkrankung in der Regel kein Geld.

Das gilt auch, wenn die Operation erst Monate später stattfindet. Entscheidend ist der Zeitpunkt, an dem die Erkrankung bekannt wurde, nicht der Tag der Operation. Maßgeblich ist dabei, was in der Akte der Praxis steht. Auch ein Wechsel zu einem anderen Versicherer ändert daran nichts, weil der neue Vertrag die Erkrankung ebenfalls als bekannt wertet.

Ob ein Ausschluss nach längerer Zeit ohne Beschwerden überprüft werden kann, regelt jeder Versicherer anders. Einen Anspruch darauf gibt es meist nicht.

Unterlagen und Beitrag bei bekannten Befunden

Bei einem Hund mit Vorgeschichte ist die Akte der Tierarztpraxis eine gute Grundlage für den Antrag. Darin stehen Diagnosen, Behandlungen und Daten genau so, wie der Versicherer sie später lesen würde. Die Praxis gibt sie auf Nachfrage meist als Ausdruck oder Datei heraus.

Mit der Akte lassen sich die Gesundheitsfragen genau beantworten. Unsichere Punkte kannst du im Antrag mit Datum und Befund beschreiben, statt sie wegzulassen. So ist später klar, was bekannt war und was nicht.

Als Richtwert: Junge Hunde sind in der OP-Versicherung oft für 7 bis 26 € im Monat versichert, in der Krankenversicherung für 15 bis 60 €. Wie hoch der Beitrag genau ausfällt, hängt von Alter, Rasse und Tarif ab. Ein Ausschluss senkt den Beitrag meist nicht. Er verringert nur, wofür der Tarif zahlt.

Tarife vergleichen

Wir vermitteln keine Versicherung und empfehlen keinen Tarif. Wenn du vergleichst, achte auf den erstatteten Gebührensatz, die Wartezeit, die Jahreshöchstleistung und darauf, was bei bekannten Erkrankungen gilt.

Was kann bei deinem Hund auf dich zukommen? Vier kurze Fragen zu deinem Tier, danach siehst du typische Rechnungen, den typischen Beitrag und deine persönliche Prüfliste für den Vergleich.

Check starten

Häufige Fragen

Kann man einen Hund mit Vorerkrankung versichern?

Oft ja, aber meist mit einem Ausschluss. Der Versicherer nimmt die bekannte Erkrankung und ihre Folgen vom Schutz aus, für andere Fälle zahlt der Tarif normal. Bei schweren oder mehreren Vorerkrankungen lehnen manche Versicherer den Antrag ab. Das Ergebnis steht nach der Prüfung der Gesundheitsfragen fest.

Was passiert, wenn ich eine Vorerkrankung verschweige?

Wer Gesundheitsfragen falsch oder unvollständig beantwortet, verletzt die Anzeigepflicht. Der Versicherer kann dann die Zahlung verweigern, vom Vertrag zurücktreten oder ihn anpassen. Das fällt oft erst auf, wenn er bei einer teuren Rechnung die Akte der Praxis anfordert. Welche Folge eintritt, hängt davon ab, ob die Angabe absichtlich oder aus Versehen fehlte.

Zahlt die OP-Versicherung nach einer Diagnose?

Für die Erkrankung, die vor Abschluss diagnostiziert wurde, zahlt sie in der Regel nicht. Das gilt auch, wenn die Operation erst später stattfindet. Maßgeblich ist, wann die Erkrankung bekannt wurde. Für neue Erkrankungen und Unfälle, die mit der Diagnose nichts zu tun haben, leistet der Tarif nach seinen normalen Regeln.

Gilt ein Kreuzbandriss auf einer Seite auch für das andere Bein?

Das regelt jeder Tarif anders. Manche schließen nur das betroffene Bein aus, andere werten auch die andere Seite als bekannt. Der genaue Umfang steht im Versicherungsschein. Eine Kreuzband-OP kostet nach GOT beim 3-fachen Satz 2.024,98 €, deshalb macht die genaue Formulierung des Ausschlusses einen deutlichen Unterschied.